信用紀錄与房屋貸款

黃倩

信用紀錄(Credit Report)，用最直接，簡單明了的話來說就是還債紀錄。在美國，
 良好的信用紀錄對每個人都很重要，對于想購房的人來說，則尤為重要。一旦選中
了房屋，進入貸款申請階段，借貸机构首先查的就是貸款人的信用紀錄，也就是說，
他們要看看貸款人是如何管理自家債務的。

讓我們來仔細地看一看信用紀錄。美國有許多信用紀錄管理机构，他們每月從銀行，
商店，信用卡公司，房屋出租公司，醫院等有關單位收集相關數据，從而构成每個
人的信用紀錄。根据聯邦法律規定，每個人都有權力查看自己的信用紀錄。美國大
部分州的居民每年都可以免費從各信用紀錄管理机构索取一份自己的信用紀錄報告。
如果您有這份報告的話，您會發現它詳細羅列了您目前所有的債務和付款紀錄。由
於它使用很多縮寫，代碼等，可能會比較難懂。沒關系，各貸款机构貸款員都會樂
于為您解答。

信用紀錄報告的主要內容有：

身份部分(The ID section)：姓名，住址，社會安全號，出生日期。

信用紀錄部分(The Credit History section)：信用卡公司名稱，開戶時間，最高
限額，尚欠款額，是否有過期不付，過期几次，過期多久等等。

索債帳戶部分(The Collection Accounts section)：欠債長期不還，帳務被轉到專
門的索債公司的情況。

法庭裁決部分(The Courthouse Records section)：有關債務經法庭裁決后的紀錄，
如有破產紀錄等。

相關資料部分(The Additional Information section)：目前的工作單位及以前的
地址等。

調查紀錄部分(The Inquiry section)：列舉過去兩年內，所有查過您信用紀錄的公
司。如果近期內有較多的查詢紀錄，說明您近期內有借貸申請舉動，這新的債務也
會影響到您房屋貸款申請。

信用評分 (Credit Scoring)

在信用紀錄報告中，每個人都會得到信用評分，這個信用評分的由來主要是參考以
下几方面得來的。

1， 付款歷史。 (包括是否有過期不付，被索債，破產紀錄等)。

2，目前借款欠債情況。(比如信用卡上借款額，有多少張信用卡等)。

3，信用歷史有多長。(最久的帳戶是何時開戶的)。

4，信用卡种類。(銀行卡，商店信用卡，哪种金融公司等)。

5，對新信用卡的申請狀況。(新開的帳戶有多少，多少會成為可能的新的借貸)。
信用評分高的房屋貸款申請人，常常有資格拿到較低的利率和交較少的首期付款，
而評分低的申請人，則需付較高的利率和較高的首期付款。所以平時注意按時付賬
單，維護自己良好的信用紀錄，在貸款申請時是會有回報的。

很差的信用評分紀錄會導致很難申請到貸款，在閱讀自己的信用紀錄報告時，如有
認為不對的地方，可以接洽信用公司要求解釋或根据情況要求更改。如果有未按時
付款等紀錄在案，申請房屋貸款時，可以以書面說明的方式，解釋因為某些原因，
比如被解雇失業，生病，出門旅行等。因為很多貸款公司并不指望每個申請人都有
完美的信用紀錄，但他們很注重作為貸款申請人，您是否會積極認真解決所存在的
問題，以維護您的信用紀錄。常常有人對信用卡有錯誤的認識，以為擁有越多的信
用卡，表示自己有好的信用紀錄。其實未必，倒是信用卡越多，表明您越有可能借
貸，從而欠更多的債，這對申請房屋貸款很不利。

如果您習慣用現金交易，又打算買房，建議您盡早申請信用卡，并按時付款，開始
建立良好的信用紀錄。

最后附上美國各大貸款銀行和公司最常用的三家信用机构，如果您關注自己的信用
紀錄，可以与他們聯系。

Equifax Information Services

PO Box 740241

Atlanta, GA 30374-0241

1-800-685-1111

**********************

Experian Consumer Assistance

PO Box 2104

Allen, TX 75013-2104

1-888-397-3742

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Trans Union Corporation

PO Box 390

Springfield, PA 19064-0390

1-800-888-4213